花(huā)呗接入央行(xíng)征信 用戶群将陸續覆蓋
當提前消費成為(wèi)人(rén)們日常的支付習慣，花(huā)呗、借呗、京東白條、微粒貸逐漸成為(wèi)信用卡之後當代人(rén)更多(duō)的選擇。作(zuò)為(wèi)小(xiǎo)額借貸産品，衆所周知借呗、微粒貸是一定會(huì)上(shàng)征信的。而花(huā)呗近期也在以服務升級的模式，接入央行(xíng)征信。
對此，記者撥打了支付寶的客服，其表示目前隻是部分用戶群接入了央行(xíng)征信。那(nà)麽什麽樣的用戶群已經接入了征信系統？
從客服的指示中，用戶可(kě)以在花(huā)呗《相關合同及産品說明(míng)中》找到答(dá)案，如果你(nǐ)的産品協議中有(yǒu)《個(gè)人(rén)用戶信息查詢報送授權書(shū)》，那(nà)麽你(nǐ)的信息已經接入征信。如果僅有(yǒu)《花(huā)呗服務協議》、《芝麻服務協議》以及産品說明(míng)則你(nǐ)的相關信息還(hái)沒接入征信。
服務升級接入征信
不同于花(huā)呗的消費借款，借呗、京東金條、微粒貸等都是直接可(kě)以借現金的，即直接用于提現。以支付寶為(wèi)例，借呗申請(qǐng)的額度可(kě)以直接到賬支付寶中的“餘額”，也就是可(kě)以提現到銀行(xíng)卡取出。這種模式屬于小(xiǎo)額借貸，是必須要上(shàng)征信的。
此前花(huā)呗由于隻能用于消費，不擁有(yǒu)此類産品屬性，并沒有(yǒu)納入到征信體(tǐ)系內(nèi)。
衆所周知，花(huā)呗額度與芝麻信用息息相關，也與自身的消費習慣和(hé)理(lǐ)财情況相關。而在信用記錄良好的情況下，支付寶會(huì)定期給部分花(huā)呗用戶提升額度，殊不知在額度提升的同時(shí)部分用戶已經率先接入了征信。
近期支付寶用戶也反饋，從6月開(kāi)始陸續都收到了花(huā)呗服務升級的通(tōng)知，內(nèi)容顯示為(wèi)：為(wèi)持續向您提供優質的花(huā)呗服務，根據相關法律法規及監管要求，需要确認完成本次升級。其中，征信報送的授權書(shū)就在此次升級服務的內(nèi)容中。
記者也在咨詢後得(de)到信息，用戶在同意花(huā)呗升級服務後，基本信息、花(huā)呗額度以及還(hái)款情況将會(huì)以月度為(wèi)單位上(shàng)報央行(xíng)征信系統。而在沒有(yǒu)授權升級服務、接入征信前，無論是否逾期都不會(huì)上(shàng)報，隻會(huì)影(yǐng)響芝麻信用分。
從《個(gè)人(rén)金融信息使用及征信查詢報送授權書(shū)》來(lái)看，花(huā)呗服務的提供方為(wèi)重慶市螞蟻小(xiǎo)微小(xiǎo)額貸款有(yǒu)限公司，這也就是花(huā)呗上(shàng)征信的機構。對此業內(nèi)人(rén)士也表示，在不逾期的情況下，對于白戶來(lái)說，上(shàng)征信并不是壞事，也會(huì)留下良好的還(hái)款記錄。但(dàn)對于頻繁使用網貸、借款的人(rén)來(lái)說并不是什麽好事。
但(dàn)在此前，有(yǒu)用戶顯示因為(wèi)借呗、京東白條影(yǐng)響銀行(xíng)貸款審批。
對此有(yǒu)銀行(xíng)業內(nèi)人(rén)士也表示，小(xiǎo)額貸款産品再好也是貸款，會(huì)在央行(xíng)征信上(shàng)留下記錄。而在不逾期的情況下，相較于信用卡還(hái)是會(huì)給個(gè)人(rén)征信記錄減分，主要原因是額度。舉例來(lái)說，多(duō)次200元、500元的貸款額度，會(huì)讓部分審批銀行(xíng)覺得(de)個(gè)人(rén)财務狀況存在瑕疵。
如果上(shàng)征信了，如何關閉這一通(tōng)道(dào)？對此客服也表示，就是結清欠款、關閉花(huā)呗，但(dàn)也會(huì)把用戶此前相應的記錄合并上(shàng)報，這一部分記錄是一直存在的。
分批量陸續覆蓋全部用戶群
無論是此前的額度提升、還(hái)是服務升級，從用戶群來(lái)看目前花(huā)呗的征信并未覆蓋到所有(yǒu)用戶群體(tǐ)，更像是邀約制(zhì)，即首先覆蓋優質用戶，未來(lái)逐步對全量用戶進行(xíng)覆蓋。
從客服反饋的情況來(lái)看，當前接入征信用戶數(shù)量并不小(xiǎo)。在記者撥打支付寶官方客服時(shí)，接通(tōng)後首先詢問的就是是否咨詢花(huā)呗接入征信系統相關問題。
但(dàn)據記者了解到，早在去年就有(yǒu)用戶簽訂了《授權書(shū)》，隻是此次上(shàng)報數(shù)據的用戶群較為(wèi)廣泛才吸引了更多(duō)的關注。
作(zuò)為(wèi)支付寶旗下的消費貸款産品，此前花(huā)呗的相應數(shù)據隻在支付寶體(tǐ)系內(nèi)使用，作(zuò)為(wèi)擁有(yǒu)上(shàng)億用戶群的支付平台，支付寶用戶有(yǒu)相當一部分開(kāi)通(tōng)了花(huā)呗，擁有(yǒu)了龐大(dà)的數(shù)據積澱，用戶行(xíng)為(wèi)的記錄也在一定程度上(shàng)成為(wèi)評估個(gè)人(rén)信用參考的重要指标。
此次花(huā)呗記錄的上(shàng)報可(kě)以說也在一定程度上(shàng)打破了花(huā)呗數(shù)據的封閉性，信貸數(shù)據将被所有(yǒu)金融機構共享。而在此前，花(huā)呗的逾期隻會(huì)對部分功能進行(xíng)限制(zhì)，一定程度上(shàng)降低(dī)信用評分，對于個(gè)人(rén)而言約束力并不是十分顯著。
此次花(huā)呗數(shù)據接入央行(xíng)征信系統，也意味着各大(dà)互聯網巨頭支付貸款體(tǐ)系中的主流借貸産品均完成與央行(xíng)征信系統的對接。
那(nà)麽為(wèi)什麽花(huā)呗晚于借呗？
借呗相較于花(huā)呗，無論是用戶群還(hái)是業務都相對較為(wèi)小(xiǎo)衆，數(shù)據沉澱相對有(yǒu)限。業內(nèi)人(rén)士也指出，對于貸款類金融科技(jì)企業而言，數(shù)據是核心競争力，小(xiǎo)衆、有(yǒu)限、低(dī)頻率的數(shù)據相對而言價值性更低(dī)，而花(huā)呗以及芝麻信用相對而言，數(shù)據價值能夠實現更大(dà)化，也能夠實現更好的價值輸出。
但(dàn)從另一個(gè)角度來(lái)看，花(huā)呗接入征信意味着信貸數(shù)據共享，對于金融機構而言可(kě)以說是利好。一方面，這一場(chǎng)數(shù)據盛宴也能夠讓貸款生(shēng)意更加精準；另一方面，多(duō)維度數(shù)據上(shàng)報征信的好處是可(kě)以增加借款人(rén)的逾期成本，約束行(xíng)為(wèi)。
對于個(gè)人(rén)用戶而言 ，一旦接入征信在使用時(shí)也将會(huì)有(yǒu)更多(duō)的考量，也有(yǒu)相當一部分用戶選擇直接關閉了這一借款渠道(dào)，避免留下更多(duō)的負面信息。
無論是花(huā)呗，還(hái)是此前的借呗、京東白條、微粒貸，以互聯網巨頭為(wèi)代表的信用數(shù)據正在向央行(xíng)征信延伸，這對于信用體(tǐ)系的建設無論是廣度還(hái)是深度來(lái)說都是有(yǒu)益的。對于入征信的用戶來(lái)說這也并不完全是一件壞事，畢竟優質借款人(rén)的數(shù)據進入征信後，也會(huì)讓用戶獲得(de)更多(duō)的金融服務。
來(lái)源：華夏時(shí)報
