“數(shù)字人(rén)民币”風靡 你(nǐ)必須要懂的8個(gè)常識
數(shù)字人(rén)民币，正成為(wèi)微博熱搜的“常客”。當數(shù)字人(rén)民币正不斷加速向我們走來(lái)，并且開(kāi)始成為(wèi)人(rén)們争先談論的時(shí)髦名詞之時(shí)，仍有(yǒu)不少(shǎo)人(rén)感到不解：數(shù)字人(rén)民币到底是什麽？為(wèi)何要推出？如何使用？它與微信支付的差别究竟是什麽？
1、“數(shù)字人(rén)民币”是什麽？
“數(shù)字人(rén)民币是由央行(xíng)發行(xíng)的法定數(shù)字貨币，它由指定運營機構參與運營并向公衆兌換，與紙鈔和(hé)硬币等價。”此前的第二屆外灘金融峰會(huì)上(shàng)，數(shù)字貨币研究所所長穆長春的發言，便已經明(míng)确闡述了數(shù)字人(rén)民币的本質。
根據穆長春的介紹，數(shù)字人(rén)民币的功能和(hé)屬性與紙鈔完全一樣，隻不過它的形态是電(diàn)子化的。簡而言之，數(shù)字人(rén)民币就是電(diàn)子版的人(rén)民币，他所起到的作(zuò)用與現在流通(tōng)的現金和(hé)硬币一樣，都具備一般等價物作(zuò)為(wèi)交易憑證的職能。
據目前已開(kāi)展了多(duō)次數(shù)字人(rén)民币試點的京東科技(jì)相關負責人(rén)介紹，目前數(shù)字人(rén)民币主要由央行(xíng)進行(xíng)集中式的發行(xíng)管理(lǐ)，維持整體(tǐ)的穩定性，在流通(tōng)上(shàng)則以“中農工建郵交”等實力雄厚的商業銀行(xíng)充當指定運營機構，流通(tōng)時(shí)指定運營機構需首先繳納100%準備金獲得(de)數(shù)字人(rén)民币發行(xíng)額度，然後再向用戶和(hé)其他機構進行(xíng)投放。
可(kě)見，在流通(tōng)機制(zhì)上(shàng)，數(shù)字人(rén)民币是基于現有(yǒu)的現金管理(lǐ)規範進行(xíng)的，主要還(hái)是貨币形态的不同。
2、為(wèi)什麽要推出數(shù)字貨币？
相比于現金使用存在的印制(zhì)發行(xíng)成本高(gāo)、攜帶不便等局限，數(shù)字人(rén)民币的出現通(tōng)過電(diàn)子賬本的方式，替代了實體(tǐ)貨币，節約了現金生(shēng)産和(hé)流通(tōng)時(shí)所需的各項成本。而且，基于數(shù)字加密和(hé)區(qū)塊鏈等技(jì)術(shù)，還(hái)可(kě)進一步實現交易匿名，信息不可(kě)篡改等功能，保證了每一筆交易的公正性，能有(yǒu)效抵禦金融欺詐和(hé)非法交易等行(xíng)為(wèi)發生(shēng)。
此外，随着支付寶、微信支付等在線支付形式的推廣普及，目前絕大(dà)多(duō)數(shù)一二線城市的年輕人(rén)使用現金的頻率和(hé)機會(huì)，都下降甚至于消失了。無現金社會(huì)，正在成為(wèi)一個(gè)不斷逼近的現實。
從全球來(lái)看，目前美國、日本、加拿(ná)大(dà)、瑞典等國家(jiā)均已經推出了以政府為(wèi)主導的數(shù)字貨币。以Facebooke主導推出的Libra數(shù)字貨币項目，也正在對全球各國政府構成新的沖擊。
在這一背景之下，“國內(nèi)推出以政府為(wèi)背書(shū)的數(shù)字人(rén)民币，成為(wèi)了順應趨勢并捍衛國家(jiā)貨币主權的主動創新舉措。”在與新浪科技(jì)的交流過程中，博通(tōng)分析金融行(xíng)業資深分析師(shī)王蓬勃如此表示。
3、數(shù)字人(rén)民币與微信支付寶有(yǒu)什麽區(qū)别？
既然數(shù)字人(rén)民币跟微信支付和(hé)支付寶都承擔着無現金社會(huì)下交易支付的職能，那(nà)麽他們之間(jiān)究竟有(yǒu)什麽區(qū)别呢？
事實上(shàng)，數(shù)字人(rén)民币與微信支付和(hé)支付寶之間(jiān)有(yǒu)着本質的區(qū)别。定位替代于 M0（流通(tōng)中的現金，即紙鈔和(hé)硬币）級貨币的數(shù)字人(rén)民币，有(yǒu)着高(gāo)于國內(nèi)其他任意種數(shù)字貨币的法定地位，在支付條件允許的情況下，任何人(rén)和(hé)機構都不能拒收。
在現行(xíng)的支付體(tǐ)系下，支付寶、微信支付等在線支付方式，首先需要綁定銀行(xíng)卡，然後每一筆交易都需通(tōng)過銀行(xíng)間(jiān)系統實現底層賬目清算(suàn)，但(dàn)數(shù)字人(rén)民币并不需要繞這麽遠的路徑，因為(wèi)他屬于最基礎的貨币形态，直接存在于國家(jiā)金融系統內(nèi)部。
而且，數(shù)字人(rén)民币還(hái)具有(yǒu)非盈利性，使用數(shù)字人(rén)民币交易不需收取手續費。當然，數(shù)字人(rén)民币的出現并不是為(wèi)了取代支付寶和(hé)微信支付。“政策推出數(shù)字貨币本身還(hái)是基于更長遠的考慮進行(xíng)的。”在王蓬勃看來(lái)，數(shù)字人(rén)民币未來(lái)也将借助錢(qián)包等工具來(lái)承載交易目的，與支付寶、微信支付等時(shí)下熱門(mén)的支付工具将相互配合開(kāi)展工作(zuò)。
在今年四月底舉辦的第四屆數(shù)字中國建設成果展覽會(huì)上(shàng)，工商銀行(xíng)、京東等多(duō)家(jiā)機構首次全面公開(kāi)展示了其數(shù)字人(rén)民币的應用成果，硬件錢(qián)包、手表、徽章、滑雪手套等數(shù)字人(rén)民币支付介質得(de)以亮相，掃碼支付、貼一貼等産品功能引發不少(shǎo)業界討(tǎo)論。
“事實上(shàng)，無論是硬件錢(qián)包還(hái)是手表，這些(xiē)不同形态的交易媒介與軟件形态的支付錢(qián)包類似，都是數(shù)字人(rén)民币實現交易目的的物理(lǐ)載體(tǐ)。”王蓬勃表示。
4、數(shù)字人(rén)民币與區(qū)塊鏈、比特币的關系是怎樣的？
提到數(shù)字人(rén)民币，人(rén)們可(kě)能很(hěn)快便能聯想到區(qū)塊鏈、比特币等這類新興概念。
事實上(shàng)，區(qū)塊鏈作(zuò)為(wèi)比特币的底層技(jì)術(shù)，本質上(shàng)是一個(gè)去中心化的分布式數(shù)據庫。而比特币作(zuò)為(wèi)目前業界最具代表性的數(shù)字貨币，并不适用于付款和(hé)日常交易，在國家(jiā)政府層面受到的認可(kě)度也有(yǒu)限。數(shù)字人(rén)民币作(zuò)為(wèi)由中國政府主導推出的主權貨币，首先在主流認可(kě)度上(shàng)便區(qū)别于比特币。
雖然在技(jì)術(shù)的實現上(shàng)，區(qū)塊鏈是數(shù)字人(rén)民币研發考慮的技(jì)術(shù)路線，但(dàn)卻不是唯一的選擇。“數(shù)字人(rén)民币在研發工作(zuò)上(shàng)不預設技(jì)術(shù)路線，可(kě)以在市場(chǎng)上(shàng)公平競争選優，既可(kě)以考慮區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)，也可(kě)采取在現有(yǒu)電(diàn)子支付基礎上(shàng)演變出來(lái)的新技(jì)術(shù)，充分調動市場(chǎng)的積極性和(hé)創造性。”此前央行(xíng)行(xíng)長易綱的介紹，已經做(zuò)了清晰的界定。
5、目前國內(nèi)都開(kāi)展了哪些(xiē)試點嘗試？
2020年4月，央行(xíng)宣布首批數(shù)字人(rén)民币開(kāi)始試點，深圳、蘇州、北京、成都四地，成為(wèi)了首批數(shù)字人(rén)民币試點城市，搶先開(kāi)展落地探索。随後到了2020年10月，數(shù)字人(rén)民币試點又新增加了上(shàng)海、海南、長沙、西安、青島、大(dà)連6個(gè)地區(qū)。
據介紹，目前全國各試點城市之間(jiān)已累計(jì)開(kāi)展了8輪數(shù)字人(rén)民币試點測試，累計(jì)吸引了超過120萬消費者參與體(tǐ)驗，試點場(chǎng)景覆蓋至生(shēng)活繳費、餐飲服務、交通(tōng)出行(xíng)、購物消費等多(duō)個(gè)領域。
另有(yǒu)北京市金融監管局4月28日發布的最新消息稱，北京也将于近期啓動第二次數(shù)字人(rén)民币試點活動。活動由北京城市副中心、東城區(qū)、朝陽區(qū)、海澱區(qū)、石景山(shān)區(qū)共同主辦，聚焦北京冬奧食、住、行(xíng)、遊、購、娛、信等場(chǎng)景，将在北京市多(duō)個(gè)核心商業區(qū)開(kāi)展數(shù)字人(rén)民币消費體(tǐ)驗。
據相關媒體(tǐ)記者五一走訪發現，北京郊區(qū)的一些(xiē)大(dà)型商超，已經開(kāi)始推出了數(shù)字人(rén)民币支付選項，與微信支付、支付寶支付、雲閃付等并排，隻不過目前還(hái)沒有(yǒu)接到正式推廣的通(tōng)知。
6、目前全球各國的數(shù)字貨币推進情況怎樣了？
在全球範圍內(nèi)，數(shù)字貨币的討(tǎo)論、試驗和(hé)試點也正在持續推進過程中。
在美國，美聯儲推出了Fedcoin 作(zuò)為(wèi)零售型央行(xíng)數(shù)字貨币，可(kě)與美元進行(xíng)等價兌換。加拿(ná)大(dà)央行(xíng)也推出了 CADcoin 項目，搭建了一個(gè)基于分布式賬簿的大(dà)額支付系統， CADcoin 成為(wèi)了這個(gè)系統中使用的新貨币。
作(zuò)為(wèi)目前全球“無現金社會(huì)”轉型力度最大(dà)的國家(jiā)，瑞典央行(xíng)也推出了 eKrona 項目。數(shù)據顯示，自 2009 年以來(lái)，瑞典紙币及硬币的數(shù)量下降了40%，無現金支付已成為(wèi)了瑞典人(rén)民的日常，而如何為(wèi)民衆提供一種不通(tōng)過零售銀行(xíng)等中介的支付方式，也成為(wèi)了瑞典央行(xíng)當下思考的問題。
在英國、日本、新加坡、泰國、澳大(dà)利亞等國家(jiā)，數(shù)字貨币的發行(xíng)和(hé)試點也正在不斷推進過程中。
7、數(shù)字人(rén)民币将為(wèi)我們描繪一幅怎樣的藍(lán)圖？
在全球紛紛加速推進數(shù)字貨币的大(dà)潮中，國內(nèi)的數(shù)字人(rén)民币也已經在多(duō)個(gè)城市落地試點。包括京東、滴滴、美團等在內(nèi)的主流互聯網企業，也已經開(kāi)始試點打通(tōng)線上(shàng)線下的數(shù)字人(rén)民币支付渠道(dào)。數(shù)字人(rén)民币，已然正在走進我們的現實生(shēng)活當中。
在央行(xíng)的中心化管理(lǐ)之下，數(shù)字人(rén)民币經由“中農工建郵交”等主流商業銀行(xíng)及其他第三方支付機構共同參與流通(tōng)服務，未來(lái)也将吸引更多(duō)的新入局者參與進入。
“支付作(zuò)為(wèi)所有(yǒu)商業的基礎，如今已發展成為(wèi)了流量與用戶數(shù)據的入口。随着移動互聯網、AI、雲計(jì)算(suàn)等技(jì)術(shù)的不斷發展，新的場(chǎng)景與需求總在不斷地出現，而數(shù)字人(rén)民币與這些(xiē)新的技(jì)術(shù)疊加組合，也将為(wèi)我們勾勒出一幅富于想象力的未來(lái)圖景。”王蓬勃表示。
從長的時(shí)間(jiān)周期來(lái)看，全無現金支付，基于人(rén)體(tǐ)特征的行(xíng)為(wèi)支付，這些(xiē)目前仍處于暢想階段的圖景，在不遠的将來(lái)也很(hěn)可(kě)能成為(wèi)現實。
8、如何開(kāi)啓自己的首個(gè)數(shù)字人(rén)民币體(tǐ)驗之旅？
在了解了數(shù)字人(rén)民币及其當下發展現狀之後，往往人(rén)們最後想到的一個(gè)問題會(huì)是——我該如何開(kāi)啓自己的首個(gè)數(shù)字人(rén)民币體(tǐ)驗之旅？
據已經體(tǐ)驗過數(shù)字人(rén)民币的用戶介紹，從使用體(tǐ)驗上(shàng)來(lái)看，使用數(shù)字人(rén)民币進行(xíng)付款與支付寶、微信等無異，數(shù)秒(miǎo)之內(nèi)便能完成交易。不過目前數(shù)字人(rén)民币目前并未進入大(dà)規模對外公開(kāi)測試階段，使用者需經過提前預約搖号，中簽收到短(duǎn)信通(tōng)知之後方可(kě)以根據提示注冊并進行(xíng)消費。
擁有(yǒu)“中農工建郵交”六家(jiā)數(shù)字人(rén)民币指定運營機構銀行(xíng)卡的用戶，需要下載已開(kāi)通(tōng)網上(shàng)銀行(xíng)賬戶的銀行(xíng)App，然後在App內(nèi)搜索數(shù)字人(rén)民币，便可(kě)檢索到與之對應的數(shù)字人(rén)民币體(tǐ)驗預約功能模塊，點擊按提示申請(qǐng)後，便有(yǒu)可(kě)能獲得(de)消費體(tǐ)驗的機會(huì)。
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